近日，深圳一外卖骑手闯红灯被出租车撞至重伤，昏迷两个多月，现仍然半身不遂。后续需要巨额医疗费，然而住院期间却出现欠费状况，目前，在保险费到账8万后，美团加盟商（美团加盟商即美团某区域外卖业务外包公司）只转给病人2万，目前只够用一个星期。
对此，美团加盟商称此前欠费是因沟通不顺，垫付比例是按8月27日协议后费用算起。美团平台方却称，会严格按照调解协议在法律框架内继续完成赔付。出租车方则称，其已垫付医疗费16万，而美团加盟商仅垫付了13万，按责任划分比例美团应垫付至24万，出租车保险公司才会继续给付。
外卖骑手发生意外后，治疗赔偿陷入困境的事件并不孤立。据记者调查，除了外卖骑手，行人被骑手撞到受伤的个案也遭遇赔付难题。问题背后又有哪些深层次原因，如何完善保险规则，为外卖骑手的人身风险兜底？
外卖员闯红灯被撞重伤昏迷两个多月
醒后半身不遂后续医疗费成难题
7月31日上午11点，林越因送外卖闯红灯，在华强北附近被一辆出租车直接撞至脑部重伤。由于没有带头盔，林越被撞后后脑勺摔到地上。送至医院后，经手术后深度昏迷两个多月，直至最近才醒来。目前林越病情仍较严重，现在右边半身不遂，需要接受长时间的康复治疗。
林越父亲告诉南都记者，“住院治疗费用一天两三千，治疗费用压力很大。目前，出租车方垫付资金较为到位，而美团加盟商缴费积极性不高，导致医疗账户连续欠费好几天，医院这边很多药都用不了或延误治疗，更担忧之后医疗费能否延续。”林父与林妈在江西老家务农，儿子出事后，夫妻俩到医院全程陪同治疗，至今已经三个月，期间没有其他收入。
意外发生后，林父与出租车公司、美团加盟商经协商签订三方协议。根据交通事故调解协议书责任划分，林越闯红灯占主体责任，属于工伤范畴由美团垫付。出租车在过马路的时候没有减速也需负一定的责任。出租车和美团加盟商按照四六成责任划分，并承诺治疗期间接受治疗的医院账户不会欠费。林父告诉记者，“出租车方已垫付16万，美团加盟商垫付了13万。美团加盟商此前称保险费8万块下来后会全部转过来，最后给了2万，只够用一个星期。”
交通事故调解协议书
美团加盟商回应屡次欠费是因财务沟通问题
美团平台方称加盟商破产跑路平台也会解决
就医药费垫付欠费问题，美团加盟商刘经理向南都记者表示，“之前可能除了一些意外因素，财务部门当天转账出了点小情况，导致打款慢了。”然而记者看到此前欠费已有6天，并非一两天。
医院账单显示曾欠费6天
而关于协议履行责任不到位一事，刘经理表示，“调解协议书是8月27日签的，27日前垫付的费用不纳入计算，27日后再按比例垫付。我们按照当时协议书的比例垫付。 ”
根据化解协议书第二条，“乙方自事故发生（2020年7月31日）至今（2020年8月27日）一直处于昏迷状态，于医院住院治疗。后续乙方费用由甲方、丙方共同承担（甲方支付治疗费用的百分之四十、丙方支付治疗费用的百分之六十）。”也就是说，美团加盟商认为，8月27日前医疗费不纳入计算，那么8月27日前美团仅垫付5.5万，出租车已垫付了10万，这明显不利于出租车方。
当记者质疑8万块保险费只到账2万时，刘经理表示，“我们会尽量保证保险款专款专用，因为保险款没有下来之前，我们做了相应的垫付，然后可能会有其他一些处理。”
此后，美团平台方跟进回复记者称，“病人现状并不太好，需长期住院，未来或产生很高的费用，后续赔付方案不是一时就能出来。我们会敦促加盟商解决问题，在法律的规定范围内，按责任比例垫付医药费。如果加盟商破产跑路了，美团平台方也会尽量去协商解决。”
出租车方称保额150万很充足
但保险公司不会超额支付
对于美团加盟商称责任比例是按8月27日后开始算的，出租车方告诉记者。“签协议时，双方的意思是按全程处理，把前面的费用约过去不算明显不合理。”
出租车公司李主任告诉南都记者，“按调解协议书四六责任比例，我方已支付16万，美团要支付24万后，我方才能继续付款，现美团只垫付13万。公司第三方责任保险保额150万很充足，然保险公司说垫付超过比例，不会继续付了。”
李主任称，“除了垫付问题，后续还有一个误工费、伤残费等赔偿问题，也需要按比例划分责任。”
外卖平台逾期垫付伤者可向法院起诉
法律人士建议增加投保以防推诿责任
广东晟典律师事务所毛鹏律师认为，外卖平台现在越来越追求送餐的速度，迫使外卖小哥必须每天狂奔，过于追求速度的同时，肯定会降低外卖小哥的道路安全意识、放大道路安全风险。外卖平台的道路安全风险包括两个层面：对内，外卖小哥如果发生事故，可能会被认定构成工伤，外卖平台要承担雇主责任；对外，如果外卖小哥疏忽造成第三方的人身财产损失，因外卖小哥的送餐属于职务行为，可能外卖平台要承担赔偿责任。
单纯看上述案例，根据各方于2020年8月27日签订的协议，出租车公司和外卖平台都有义务和责任保证伤者在接受治疗期间医院账户属于非欠费状态，且外卖平台作为雇主还自愿承诺承担担保责任。因此，如果医院账户存在欠费行为，伤者可以无需考虑出租车公司以及外卖平台内部如何责任分摊，可以要求双方共同承担责任，或者要求外卖平台必须承担担保责任。如果外卖平台逾期履行垫付医疗费用的义务，伤者可以向法院申请医疗费用先予执行。
如果放到整个行业属性看，确实仅凭外卖小哥每日3元的意外保险，既不足以降低外卖小哥的安全风险，且难以化解外卖平台自身的责任，毕竟一旦外卖小哥的保险赔偿超额，超出部分可能还是需要外卖平台承担。
建议外卖平台除依托外卖小哥的工伤保险、外卖小哥每日3元投保的意外险以外，增加投保能够分摊外卖平台雇主责任的保险，通过商业保险公司来转嫁风险，这样以后外卖平台在处理外卖小哥受伤或外卖小哥意外伤人的事件中，就不会因为害怕承担损失而有意推诿。
出租车公司保额150万VS外卖平台3元意外险保额10万
外卖平台保险问题值得关注
该案中，外卖平台与出租车公司医疗费支付积极性明显不同，背后折射的或是外卖骑手保障的深层次问题。按照饿了么、美团等外卖平台的设计，专送骑手的保险由站点按月扣除，具体金额也由站点决定；众包骑手的保险缴纳是必选项，直接通过app按天扣除，每天3元，保障时间从骑手当天第一次接单到当日24时，如果此时骑手还在送餐，保险时间最多可延长一个半小时。
林越属于美团众包骑手，买的是后一种保险。据平台给出的保险协议可知，意外险的赔偿范围为：意外身故意外伤残以及意外住院医疗，意外身故伤残最高赔付10万元，按照伤残等级给付；意外住院医疗最高赔付一万元，意外住院（含门诊）符合社保规定可报销的医疗费用。
外卖平台医疗费支付积极性不高的原因在于，与出租车公司150万保额的责任险不同，外卖员意外险保额仅10万。骑手出现意外后，前期医疗费用垫付一般由美团加盟商即外包公司承担。因保险款不够抵消已垫付款项，即使保险款批下来也没完全转给受伤骑手。
其次，与车险等第三方责任险相比，外卖骑手意外险只赔付骑手个人意外伤残身故，不包括被骑手撞伤行人的责任赔付。据调查，比起外卖员自己受伤，公开报道中外卖员撞伤他人的事情更多。有骑手表示，其把行人撞伤进了医院，保险公司拖延了一年没赔偿，最后借网贷垫付医疗费；有网友则表示，被外卖骑手撞伤后，撞人的与外卖平台相互推卸责任，均无赔偿。
保险是骑手们能获得的最后一道安全保障，在社会学者郑广怀看来，外卖骑手的劳动保障体系，却是外卖平台对于自身责任的一种巧妙转嫁。此前接受界面文化专访时，郑广怀将外卖平台形容为“甩手掌柜”，“平台将派送业务承包给外包公司，解除了（与工人）直接的雇佣关系。保险问题由工人购买意外伤害险，工人发生交通事故，平台则可以推给保险公司。”然而，即使是转嫁，保险公司似乎也无法兜底风险。