2022年11月20日，中国工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

奥一新闻记者了解到，此次工商银行推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，时间上涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品，本次特定养老储蓄产品需要试点地区当地签发的身份证才能购买。

据悉，特定养老储蓄要求年满35周岁才能办理，年满55周岁则可以办理到期支取。整存整取、零存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要年龄大于等于55周岁。工行方面表示，如果客户有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。

根据银保监会的要求，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

奥一新闻记者注意到，在今年9月份，六大行纷纷下调定期存款利率，平均一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。

目前工商银行普通存款5年期利率是2.65%，而特定养老储蓄产品5年期产品利率则是：合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%利率；零存整取、整存零取执行2.05%利率。广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%利率；零存整取、整存零取执行2.25%利率。

据了解，中国农业银行、中国建设银行、中国银行的特定养老储蓄试点产品也将在近期推出。在此前，中国养老金调查报告超过半数的调查对象选择银行存款作为理财的首要手段。

区别在哪？

奥一新闻记者梳理发现，与一般银行储蓄存款相比，特定养老储蓄有以下几种特点。

品类不同

特定养老储蓄相对于一般银行存款品类更多，满足了储户的不同需求。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型。

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，到期时一次性支取本息的一种存款方式。零存整取是指储户在进行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。整存零取定期储蓄则指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。

期限不同

从产品类型来看，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年。而目前我国银行存款类产品期限最长为5年。

利率不同

特定养老储蓄略高于大型银行五年定期存款，中农工建5年定期利率目前2.65%。根据银保监会的要求，特定养老储蓄最低不会低于2.65%，投资期限越长，利率越高。

当前，我国人口老龄化进程不断加深，面对居民财富积累和人口结构变化的新形势，此前国务院便出台文件，丰富个人养老金融产品，助力构建多层次养老体系。

早在今年上半年，国务院办公厅便发布了关于推动个人养老金发展的意见。要进一步加快我国第三支柱个人养老金的发展，至此，在官方名称当中包含有养老的金融产品四大类聚齐：特定养老储蓄、养老理财产品、养老目标基金、养老年金保险。

在税收优惠方面，4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，提出个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。

今年7月，银保监会和人民银行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》指出，为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求，银保监会和人民银行决定开展特定养老储蓄试点。